据统计自潍坊市工商银行2005年9月开办小微企业贷款业务以来，截止2016年4月已累计为7550户小微企业发放各类贷款632亿元，青州支行作为一级支行，积极执行上级行的相关信贷政策，在支持小微企业贷款业务方面已成为青州地区的主力行，这里重点介绍针对企业客户的网络循环贷款和个体经营户的个人经营贷款。

  一、小企业网贷通

  小企业网络循环贷款(网贷通)业务是指银行与小企业客户一次性签订小企业循环借款合同，在合同规定的额度与有效期内(一般为两年)，客户通过网上银行自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。

  一般来说，网贷通贷款额不超过500万元，期限原则上不超过一年，确有需要的，可采用“1+1”模式，最长可申请2年期。担保方式一般采用房地产抵押、金融资产抵押或低风险担保方式，抵押物可以是住房、商用房、易于变现易于转让的工业厂房或建设用地使用权等，金融资产主要有黄金白银等贵金属、人寿保单、可转让的基金份额等。贷款利率则是根据国家相关规定，在与企业充分协商的基础上合理确定，原则上不高于当地其他金融金融机构。

  “网贷通”资金只能用于与借款人日常经营直接相关的确定用途，不得以任何形式流入房地产市场、期货市场等股本权益性投资等。

  对企业来说，网贷通的优势：

  1、保障提款：贷款额度在合同期内可以随时提款有保障；

  2、使用灵活：合同期内长期有效，随借随还，循环使用；

  3、手续便捷：全自助网络操作，免去往来银行的奔波，更加省时省力；

  4、高效自助：客户自助通过网上银行操作，借款、还款可根据自身资金情况实时操作，资金能实时到账；

  5、降低成本：未使用贷款额度不计息，客户可自助提前还款，降低企业财务成本和财务压力。

  “网贷通”业务一次授信、一年有效，不同企业可以根据自己在不同经营周期的资金短缺情况，自行借款或还款，资金实时到账，有效的减少企业的融资成本。

  二、个人经营贷款

  个人经营贷款则主要是针对那些经营规模相对较小，财务制度相对不规范的个体经营者，是指银行向借款人以房地产抵押的方式发放的用于借款人或其经营实体合法的经营活动的资金。

  个人经营贷款单户最高额度不得超过100万元，个人经营贷款期限原则上为1年，最长不超过3年。对贷款期限在1年(含)以内的新增个人经营贷款，一般可以采取按期计息、一次还本或分次还本的还款方式；1年期以上的新增个人经营贷款可根据自身资金状况选择采取等本金或等本息的还款模式，有效的减轻了还款压力。

  个人经营贷款可采用抵押、质押方式办理，抵押物可以为借款人本人或第三人(限自然人)名下已取得房屋所有权证的住房、商用房、商住两用房或本实体办公用房、厂房及土地使用权。对于采用住房、商用房或商住两用房抵押以及质押的个人经营贷款，可以采取循环借款的模式，循环期限不得超过其授信有效期，且循环贷款合同项下借据期限不得超过1年。

  随着工商银行专门针对小微企业贷款品种的不断推出，一路扶持小微企业的成长与发展，开展一系列具有市场前瞻性的产品创新和模式创新，让不同发展阶段的小微企业都能获得专业的金融服务和融资支持，让小微企业融资不再“难”。

         （贾明欣）